现代经济是信用经济。随着我国社会信用体系建设的不断完善,人们越来越深切地认识到:信用是无形资产,是市场主体的安身立命之本。
为促进经济金融健康发展,降低信用风险,中国人民银行建设了国家金融信用信息基础数据库(俗称“征信系统”)这一重要的金融基础设施,为保障金融业安全稳定运行发挥着至关重要的作用。
近年来,中小企业金融服务工作尤其是缓解企业融资难融资贵问题已上升到国家战略高度。人民银行积极落实党中央、国务院相关要求,制定出台了包括应收账款融资服务在内的多项政策措施,积极促进缓解中小企业的融资难题。2013年,人民银行征信中心建设了中征应收账款融资服务平台,为企业与金融机构间搭建起应收账款融资信息的桥梁,有利于中小企业盘活应收账款,提高信贷可得性。
2013年,国务院颁布了《征信业管理条例》,推进社会信用体系建设。目前,社会信用联合奖惩工作机制不断完善,守信处处受益、失信寸步难行的社会环境正在形成。
信用报告是市场主体的“经济身份证”,怎样维护良好的信用?信用主体都有哪些权利?信用主体的权益受到侵害之后如何维权?希望通过本次征信专题,让社会公众学习征信、了解征信,维护好个人和企业信用,利用征信更好地获取金融资源,助力社会经济发展。
完善金融信用信息
征信“大数据库”覆盖全国
人民银行组织建立了覆盖全国、集中统一的企业金融信用信息基础数据库和个人金融信用信息基础数据库(下称“数据库”),帮助企业和个人建立和完善信用档案。
数据库收录的企业信息以信贷信息为主,还包括社保、环保、欠税、民事裁决与执行等公共领域的信用信息。数据库接入机构涵盖商业银行、小额贷款公司、融资性担保公司、财务公司、证券公司、保险公司、信托公司、资产管理公司等各类机构,依托覆盖全国的网络,依法为金融机构、企业、有关政府部门提供查询服务,征信信息广泛应用于各类放贷机构贷款审批、风险定价及贷后管理等领域。
截至2018年底,个人征信系统收录自然人9.8亿人,企业征信系统收录企业和其他组织2582.8万户,同比增长3.6%、2.8%。其中,有信贷记录的自然人5.3亿人,有信贷记录的企业和其他组织862.8万户,同比增长9.3%、16.1%。
企业征信市场规范发展
服务小微、民营企业成效初显
2014年起,人民银行省级分支机构根据属地管理原则开展企业征信备案工作,规范企业征信市场发展。企业征信机构根据自身条件,多渠道采集企业信息。截至2018年12月末,在人民银行备案的企业征信机构124家。
同时,人民银行指导备案企业征信机构创新利用非借贷的替代数据,解决小微企业银企信息不对称问题,征信系统在化解小微企业融资难题方面取得新突破。目前,近1亿小微企业的基本信息已纳入到征信系统中,累计为各类信息使用者提供服务3.7亿次,其中提供信用报告服务查询7924.17万次,提供小微企业信用评分查询服务8582.52万次。
【小贴士】《征信业管理条例》规定:“设立经营企业征信业务的征信机构应当符合《中华人民共和国公司法》规定的设立条件,并自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案”。国家发改委、商务部联合印发的《市场准入负面清单(2018版)》明确规定:“非金融机构、不从事金融活动的企业,在注册名称和经营范围中不得使用‘征信’等与金融相关的字样”。截至目前,我市尚未有获得中国人民银行备案资质的企业征信机构。
信用评级市场逐步壮大
解企业信息不对称难题
信用评级是指信用评级机构对影响经济主体或债务融资工具的信用风险因素进行分析,就其偿债能力和意愿做出综合评价,并通过信用等级符号进行标识的活动。人民银行认真履行信用评级行业主管部门职责,推动信用评级市场规范发展。如今信用评级行业在防范金融风险、优化金融资源配置等方面发挥了重要作用。
截至去年底,在人民银行备案的法人信用评级机构共96家。2017年以来,累计开展债券市场信用评级13013笔,信贷市场评级29536笔,小贷公司和融资性担保公司信用评级2118笔。
此外,人民银行于2018年在全国推广内部(企业)评级工作(以下简称央行评级),在服务小微企业融资方面发挥了积极作用。已定级企业中,小微企业累计占比86%。参与评级的地方法人金融机构中,农村商业银行、村镇银行、农信社和城市商业银行分别占比52%、21%、14%、13%。2018年,经央行评级,累计向119家地方性法人金融机构发放信贷资产担保再贷款170笔,合计金额209.36亿元。
【小贴士】截至目前,我市尚未有获得中国人民银行备案资质的信用评级机构。
地方信用体系建设稳步推进
提升中小企业融资可得性
中小企业信用体系建设是人民银行推动地方信用体系建设中长期抓的一项重点工程。人民银行利用自身优势,推动各地方政府牵头,相关部门参与,督促辖区内金融机构参加,为尚未获得银行贷款支持的中小微企业建立信用档案,指导金融机构有针对性地发放免抵押、免担保的小额信用贷款予以支持,让社会信用体系建设的大政方针在基层落地。
经过近十年的探索实践,全国各地建立健全信息征集、信用评价和信息应用机制,在市县级层面建立数据库和网络服务平台。联合地方政府、各职能部门和金融机构制定完善支持政策措施,创新金融产品与服务,构建信用正向激励机制,有效提高了中小企业融资的可得性,改善了地区信用环境。截至2018年12月末,累计为261万户中小微企业建立信用档案,累计已有54.4万户中小微企业获得银行贷款,贷款余额达到11万亿元。
【小贴士】截至目前,山东省域征信服务平台淄博市中小企业数据库共征集18.63万户企业信用信息,涵盖工商、税务、环保、自来水、燃气、供热、住房公积金、电信等各类信息,成为金融机构贷款审批的重要参考依据。
合力构建农村信用体系
普惠金融润泽“三农”
由于种种原因,农村地区农民专业合作社等主体在信贷市场中面临的信息不对称问题严重,还存在财产权利界定不清,信用环境待改善,金融交易成本较高等问题,破解“三农”发展困境,亟需加快农村信用体系建设。
人民银行积极推进农村信用体系建设工作,初步形成了当地“政府领导、人行推进、形成合力、各方受益”的整体思路,逐步开展信用信息征集、信用评价、信用服务与产品的应用及形成信用奖惩机制等工作。目前农村信用信息系统建设、运行机制日益完善,征信产品、信用服务日益丰富,使用范围逐步扩大,信用奖惩机制逐步健全。截至去年12月末,全国累计建立信用档案农户数1.84亿户,约9700万农户获得银行贷款,贷款余额达3.4万余亿元。
健全动产融资登记公示系统
推动小微企业融资发展
动产融资登记公示系统由人民银行征信中心根据《中华人民共和国物权法》授权建立,是我国首个基于互联网的动产融资登记系统,在提升动产担保交易的透明性、减少交易风险方面发挥了重要作用。系统覆盖了大部分动产担保交易类型,包括应收账款质押、应收账款转让、融资租赁等十余种,服务于商业银行、租赁公司、担保公司、贷款公司等各类机构。
截至2018年12月末,动产融资统一登记公示系统累计发生应收账款质押和转让、融资租赁等各类动产融资业务登记377.5万笔,提供查询2030.2万笔。登记中出质人/承租人为小微企业、个人或个体工商户的初始登记约175.9万笔,占初始登记总量的58.3%,共有约89.3万家小微企业、个人或个体工商户获得融资。
搭建应收账款融资服务平台
助小微企业提高信贷可得性
应收账款融资服务平台(以下简称“平台”)为企业与金融机构之间搭建信息桥梁,形成了与核心企业、金融机构三方业务系统直连的线上融资模式,旨在帮助小微与民营企业盘活应收账款,提高信贷可得性。
截至2018年12月末,平台累计注册用户超16.6万家,促成融资15.2万笔,融资金额超8.4万亿元。在服务小微企业融资方面,平台共注册小微企业用户7.6万家,占平台企业用户总数的59%;小微企业通过平台累计融资7万笔,占平台融资总笔数的45.7%,融资金额3.1万亿元,占总金额的36.7%;平台促成单笔1000万以下的融资近9.5万笔,占总笔数的62.3%。
随着供应链融资业务线上化,更多机构选择与平台实现系统对接,支持小微企业融资。截至去年12月末,与平台开展系统对接的企业、资金提供方等机构已达百余家。依托供应链核心企业的信用,小微企业的融资可得性得到提升,融资成本相比传统方式有所下降。
【小贴士】截至今年8月底,全市累计在中征应收账款融资服务平台开通用户449户,各金融机构促成融资交易672笔,融资金额425.9亿元。
征信体系建设不断深化
社会营商环境有效改善
《营商环境报告》是世界银行以一定的指标体系,对目前监测的200余个经济体的营商环境改革进行记录的报告。其中,“获得信贷”是一项重要指标,包括“信用信息指数”和“动产抵押法律指数”,主要评估小微、民营企业从金融机构获得信用融资的便利度。“信用信息指数”衡量影响从公共或私营征信机构获取信息的难易程度及所获信息的范围与质量。
资料显示,我国信用信息指数最初为3分。随着征信体系建设不断推进,信用信息指数不断提升,目前已连续三年达到满分8分,反映了我国征信体系不断健全、授信决策更为便利、社会营商环境不断改善。
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